你想不到社保可以有多騷

因為每個人的性格、做事習慣和價值訴求是不一樣的,同樣的工作對一個人來說是天堂,對另一個人來說,就可能是地獄。

但如果拋開主觀因素,只談客觀因素,我覺得更沒啥好講了。找工作談什麼最客觀?談錢。這點我相信求職的人要比我了解得多。至少剛開始我是這麼認為的。

畢竟大家對一份工作最原始的渴望,不就是薪資么。

但在接觸了幾位小夥伴後,我發現大家還是太年輕了,往往只關注表面,忽略了內在,這樣子很容易吃虧。

就像有時候光看外表,你是真的不知道對方能有多硬核。

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一份工作的價值可以分為兩部分,一部分是顯性價值,由基本薪資和年終獎等直接收入構成。

一部分是隱性價值,一開始無法變現,但隨著工作年限的增加,會越發重要;包括更有影響力的公司能帶給自己的背書,更好的培訓體系、更好的行業資源等等。

最典型的隱性價值體現,就是大家都知道的,在更有影響力的公司上班,對下一份工作的議價幫助,確實會更大。

但是關於工作的隱性價值,還有一點,經常被大家忽略,

就是企業為你繳納的【社保和住房公積金】。

這方面,不是工作的標配么?有,就行。

你要是也這麼認為,就完犢子了。

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很多年輕人以為 「五險一金」 天下大同,但實際這裡的門道很多,不說別的,先說一個繳費基數的問題。

繳費基數,是計算個人和單位社保繳納費用的基礎。

繳費基數越高,需要繳納的社保費用越高。這個基數直接跟工資掛鉤,一般等於本單位職工的工資總額。可以理解為工資多少,社保的繳納基數就是多少。

當然,也有下限和上限,繳費基數最低為當地平均工資的60%,最高不超過當地平均工資的300%。

比如當地平均工資3000,你月薪1萬,那麼按照最高不超過平均工資300%的繳費原則,你的社保繳費基數最高為9000。

通常,新員工是按入職時的當月工資來計算繳費基數,老員工則按上一年的平均工資來計算。

而,再用繳費基數乘以一定比例,就等於每個月社保的總繳納費用。

正常來說的話,是這樣。

但事實上,很多公司為了壓低用人成本,一直在通過各種手段,給員工按儘可能低的基數來繳納。

因為繳納社保的費用,其實是由員工和單位共同承擔的,而且是員工出一小部分,單位出一大部分

如果公司老老實實按照國家要求的標準來給員工繳社保,那用人成本確實不低。

我拿杭州的社保繳納比例,來舉例:

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(社保的繳納比例沒有統一標準,各地區會有所差別,但大同小異)

可以看到,如果按杭州的標準和12%的公積金繳納比例來計算的話,公司每個月要給員工繳納的社保費用,實際會佔到員工月薪的40%左右。

即月薪一萬,個人要繳2250元,公司要繳3880元。

這麼高的成本,很多老闆一想就不情願了,現在的員工跟流水一樣,來公司做個一年就想著跳槽,憑什麼我要為你的未來埋單。

所以在實際操作層面,很多公司都會想辦法壓低員工的社保成本。

比如住房公積金的繳納比例是5-12%,具體該繳多少,沒有強制要求。

所以大部分公司都是按最低的5%來繳納,甚至有些公司直接不繳納,能省即省。

但福利較好的大公司一般是按最高的12%繳納,這也是非常重要的薪酬福利,因為不管你是不是有購房計劃,公積金總是能變現的。

另外建議檢查一下你的社保繳費基數有沒有問題,符不符合你的實際工資,如果差別很大,說明老闆為了降低用人成本,沒有按你的實際工資去給你繳社保,這樣自己的利益也會受損。

像保險公司為什麼喜歡用「代理人」制度?因為他們不用給代理人繳納「五險一金」,可以通過這種方式來降低大量用人成本。所謂給代理人的靈活和自由,其實也是出於利益的考量。

找工作的時候,還是要把單位繳納的「五險一金」條件考慮在內,不要只看表面的錢,最後因小失大。

有時候看到一些人為了高一點點的工資,去了一家社保繳納基數有問題,住房公積金按最低比例繳納的公司,我真的替他們心疼。

這樣算下來,一年損失一個年終獎。

而且,一家捨不得給員工繳五險一金的公司,你還指望老闆會大方?

想多了,這樣的公司一般只會更摳。

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趁早了解社保的作用和價值,越早越好,這很重要。

因為在你的職業生涯里,為社保所繳納的費用,絕對會遠超你的想像,你工作這麼多年,都不一定能存到這麼多錢。

社保的問題,本質就是錢的問題。而且五險一金的作用,遠不止於看病報銷,像住房公積金,用好了就是槓桿,能在買房這件事上起到關鍵性作用。

為了防止大家有錢沒地方花,接下來,我會介紹一些必知的社保知識,不一定淺顯易懂,但知道了一定有用。

首先,要從社保體系說起。

我國的社保體系,可以分為兩種:

第一種是城鎮職工社會保險也就是我們常說的五險。包含醫療保險、養老保險、生育保險、工傷保險和失業保險。

職工社保的費用由個人和單位共同承擔,個人出一小部分,單位出一大部分,而且是由國家強制用人單位繳納的,老闆們再不情願,只要簽了勞動合同,就得給員工買買買,即使是在試用期內。

通常在說到五險的時候,大家還會提及一金,即住房公積金。雖然公積金不包含在社保內,但由於同樣具有國家強制繳納的性質,所以大家一般也把公積金當成社保的一部分,實際這是兩套不同的保障體系。

二種是城鄉居民社保,由原來的新農合和城鎮居民保險合併。只包含醫療保險和養老保險這兩個險種。

不同於職工社保,城居保只面向沒有參與工作的城鎮居民,說白了就是給低經濟收入人群提供的基本保障。

城居保的繳費標準很低,每年最低只需要交300元,但是享受到的保障待遇,跟高繳費的職工社保也有一些區別。

最明顯的,是少了生育保險、工傷保險和失業保險這三項保障。然後,養老保險就不用說了,按照「多繳多得「的原則,城居保繳的那點錢,將來能領取到的養老金還不夠塞牙縫。

而醫保方面,是城居保的一大亮點,也是最核心的保障。雖然城居醫保的報銷範圍和報銷比例沒有職工醫保有優勢,但是在三甲醫院住院,最低也能報銷個50%。

這麼一想,對比需要繳納的費用,我覺得跟白嫖也沒有區別了

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城居保沒什麼好說的,正如我所言,這一保障最大的用處是醫療報銷,沒有多複雜,也沒有多難以理解。

畢竟大家對社保最基礎的認知,就是看病報銷。

所以我們需要重點了解的,主要還是較為複雜的職工社保和公積金。

先通過一張圖,來簡單了解一下「五險一金」的作用:

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先說比較簡單的生育保險、失業保險和工傷保險。

這三個險種一直被忽略,甚至很多人都不知道有這麼一回事。有時候問一個人關於社保的問題,他可能只會提到醫保、養老保險和公積金,剩下的,就說不出來了。

當然,這也可能是這三種保障的實用性相對沒那麼高。拿失業保險來說,按照現在的就業機會,只要願意送外賣,誰都不會失業的對吧。

而且實在不行,就擺攤吧,後浪。

生育保險

生育保險是給生孩子的女性勞動者準備的社會保障,負責從懷孕到接生到坐月子一條龍,比老公還盡責。

一旦你懷孕了,生育保險可以提供兩項保障待遇:

一、 生育醫療報銷

從產檢到接生等等,跟懷孕分娩相關的醫療費,都可以報銷;

不過生育醫療僅限於在社保定點醫院報銷,而且地區的不同,報銷形式也會有所差別。

主要分為兩種:

1是固定金額報銷。按照你接受的醫療項目,來固定給報銷一筆費用,不論你的實際花費是高於還是低於這個數字。比如產前檢查實際花費1000元,按固定金額報銷1500元。

2是按比例報銷。實際醫療花了多少錢,乘以一定比例給予報銷。比如在三級醫療報銷比例是55%,那麼生育期間總花費是3000元,即可以報銷1650元。

二、 生育津貼

其實就是給你一筆錢,補償你休產假期間的收入。但這筆錢具有產假工資的性質,所以公司一般會用來補貼自己付給休產假員工的工資。

不過有個好處,就是這筆錢不用交稅,拿到手的數目會多一些。

生育津貼的計算公式是:上年度單位人均繳費工資÷30×產假天數。

目前國家規定的最低產假天數是98天,不過部分地區還會在這個基礎上,加一定的額外產假天數。

比如深圳的產假有178天,那如果套用生育津貼的計算公式,一個月薪1萬的新媽媽,可以申請到的總生育津貼是10000÷30×178=59333元。

從這方面看,生育津貼最主要的作用,還是為了減少一些職場對已婚女性的歧視,畢竟有很多老闆是真的是精打細算,看到懷孕的女員工就覺得自己頭要綠了。

生育保險雖然跟男性關係不大,但是不用心疼,因為這筆錢是公司出的,而且如果老婆沒生育保險,也可以用自己的來報銷和申請津貼。

再說了,誰說男人就不能生孩子,凡事都有可能的對吧。

不過生育保險對繳納期限有要求,需要連續/累計繳納9個月或12個月以上,才能使用。

這點大家要注意,不要犯了新手上路,急著踩油門的錯誤。

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失業保險

顧名思義,如果你失業了,就給你一筆失業金,以防你成為三和大神。

但主動離職不算失業,必須是非本人意願的那種,比如老闆跑路、公司倒閉、被炒魷魚。

不過別想著薅羊毛,這筆失業金的金額很低,標準是當地最低工資的80%/月。比如深圳的最低工資是2030元/月,那每月可領取的失業金是1624元,只夠過低保的生活。

而且這筆錢最多可以連續領取12月或24月,具體時間按繳費年限來算。

比如深圳的規定:繳費年限滿1年不足2年,可領取1個月的失業保險金,繳費年限2至4年的,每滿1年,領取期限增加1個月,繳費年限4年以上的,超過4年的部分,每滿半年,領取期限增加1個月。每次領取失業保險金的期限最長不超過24個月。

但其實這點錢也不夠生活,還是得老老實實搬磚,一般大家都是在求職期間,抱著多領一份盒飯錢的心態去申請的。

失業保險的初衷,是給你一口奶,讓你有力氣去找工作,而不是把你養得肥肥胖胖。

畢竟你又不是豬,哪有豬肉貴。

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工傷保險

這個也很好理解,如果你因為工作造成了傷殘,可以領取一些經濟補助。

工傷保險主要提供3種保障待遇:1傷殘補助金;2傷殘津貼;3傷殘醫療補助。

這三種保障都是以傷殘的嚴重程度為給付標準,傷殘等級越高,保險賠的錢就越多。比如因工作造成5級傷殘,按照深圳的標準,可以有三種處理方式:

1.  保留與用人單位的勞動關係,一次性領取18個月的工資作為傷殘補助金;

2.  難以安排工作的,按月發放傷殘津貼,為本人工資的70%;

3.  如果本人提出跟單位解除勞動關係, 一次性領取醫療補助金(10個月的本人工資)和就業補助金(50個月的本人工資)。

這一項大家稍微了解一下就好了,畢竟如果不是勞動型的職業,幾乎沒有發生工傷的概率。

而且經常996熬夜加班的朋友也不用特別關注,這種情況一般容易頭禿,不會造成工傷。

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醫療保險

醫保就不用多介紹了吧,這是一項為補償個人因疾病風險造成經濟損失的社會保障,解決了大多數普通人看不起病的難題,可以說是五險一金里最重要的存在,實屬國家福利。

尤其是前面說過的城居保,每年最低繳費300元,就可以享受住院報銷比例50%以上的保障,這種虧本買賣除了醫保,也只有親爹願意幹了。

職工醫保分為兩個賬戶:

1. 個人賬戶。自己每個月繳納的醫保費用會全部儲存到這個賬戶里,公司給員工繳納費用里,也有一部分會劃入個人賬戶。

醫保個人賬戶里的費用,可以理解為是自己的錢,用來在定點藥店買葯,支付門診費用、或者支付住院費用中自付的部分,都沒問題。

不過有部分城市會給醫保分檔,低檔次的醫保不會有個人賬戶。比如深圳,只有一檔醫保才會建立個人賬戶,二檔和三檔是沒有的。

2. 統籌賬戶。單位給員工繳納的醫保費用,有一部分會劃入統籌賬戶,政府也會有相關的補貼金額劃入。這個賬戶實際是由國家管理的統籌基金,歸屬於所有參保人,可以理解為是大家的錢。

不同於個人賬戶,統籌賬戶的使用場景主要是【住院報銷】,而且僅限於參保人本人使用。

這個賬戶千萬不能亂用,如果用自己的醫保給別人報銷住院醫療費,這屬於張三行為,相當於在騙錢,容易喜提財務自由。

之前就有過這類新聞,女兒用媽媽的醫保報銷爸爸的住院醫療費,然後母女的行為構成了詐騙罪,又被判刑又被罰款,非常殘忍。

不過從這兩個賬戶的角度來看,其實醫保壓根就不用自己掏錢。

你想,自己繳的費用全部劃入到了個人賬戶,相當於存了一筆醫療資金,而且還有個自己不用掏錢的統籌賬戶,可以用來報銷住院醫療費,這跟薅單位和政府的羊毛也沒有區別了。

但醫保不是萬能的,實際有一些醫療場景,醫保是沒法覆蓋的。

在報銷範圍方面,醫保有兩個限制:

1必須是在定點醫療機構,像很多私立的男科醫院這種就不算;

 2必須是在社保目錄內醫療項目,包括藥品目錄、診療項目目錄和醫療服務設施目錄。

這三類目錄的項目,報銷比例也會有所差別:

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典型的,不在社保目錄內的醫療項目就包括有:整形美容、特需醫療等等。

這也體現了醫保 「廣覆蓋、低水平」 的特點,主要是用來滿足大家的基本醫療需求。如果有更高的醫療服務需求,比如一些進口葯、特需門診或高端私立診所,就需要自費或者通過商業醫療險來補充。

而且醫保只能覆蓋一部分醫療費,在實際就醫過程中,還是會出現很多需要自費的情況。

如圖所示,紅色代表醫保不能報銷的部分。

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首先,醫保會有一個「起付線」的設定。這個起付線跟商業保險里的免賠額是一樣的,只有超過了這個數字的醫療費才能報銷,而且不同級別的醫院,起付線標準也會不一樣。

比如杭州的醫保,三級醫院起付線是800元,二級醫院是600元,其他醫療機構是400元。每次去住院的時候,只有超過了起付線的部分才能用醫保報銷。

其次,超過了起付線的醫療費部分,有兩筆是不能報銷的。一筆是不在社保目錄內的醫療項目,比如一些進口葯;另一筆是乘以醫保規定的報銷比例後,剩餘的自付部分。

對,醫保是有報銷比例限制的。而且在不同級別的醫院就醫,報銷比例都會有所差別。

這一項跟地區的醫保政策相關,不同地區的報銷比例不同。

我這裡還是拿杭州舉例:

1.  門診報銷比例

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一般用醫保報銷門診會有起付線要求,但也有一些城市的醫保沒有設置起付線。

以杭州為例的話,在職人員的門診起付線是1000元,超過部分可以按一定比例報銷。

不過自費的部分可以用個人賬戶里的錢來支付,所以一般門診報銷也不需要用到統籌賬戶。

2. 住院報銷比例

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報銷住院醫療費,是醫保最核心的作用。一般住院的報銷比例在60-80%區間,具體跟地區的規定和醫院的級別相關,大家可以搜一下當地的醫保政策,這裡我們就不多說了。

總結一下,醫保的報銷費用=高於起付線的部分-非社保目錄內醫療項目×報銷比例

例如李小明住院總花費10萬,起付線是300元,非社保目錄內用藥是5千,按當地標準報銷比例是70%,最後得出小明這次住院,一共用醫保報銷了66290元。

最後,醫保會有封頂的「最高報銷額」限制,如果給你報銷的醫療費超過了這個數字,那麼後續的就不再予以報銷。例如杭州的醫保最高報銷額是25萬。

但實際上,現在各地都有實行「大病醫保」的制度,超過了醫保最高報銷額的醫療費,也可以通過大病醫保繼續進行報銷,通常報銷比例為50-70%。

比如杭州的大病醫保報銷比例為:5000元至2萬元(含)為50%;2萬元至20萬元(含)為60%;20萬元至45萬元(含)為70%,最高報銷額45萬。

「大病醫保」的繳費比例非常低,職工是按上年度本市職工月平均工資的1%來按月繳納,由單位統一代繳,城居保需要自行繳納,費用標準一般是60-80元/年。

另外,還要強調3點關於醫保的注意事項:

1.   如果是需要異地就醫,比如在三線城市患病,想到一線城市的醫院就醫,需要先在社保局官網或者線下窗口,辦理《異地就醫備案》。備案完之後,到異地就醫,按就醫地的醫保政策來報銷。

2.  社保如果斷繳,會影響醫保的正常使用。一般是斷繳的次月醫保就失效了,而且重新繳費的話,需要計算等待期。如果斷繳不超過3個月,重新繳納後到次月的15號,醫保就重新生效了,如果是斷繳超過3個月,一般要過6個月的等待期,醫保才會生效。

3.  醫保累計繳納滿一定時期後,可以終身享受醫保報銷。至於需要累計繳納多長時間,這個也是跟著地區的政策走,比如杭州是要求累計繳納滿20年。

看完記不住也沒關係,對你來說,只需要記住一件事,醫保非常重要,千萬不能斷繳,以免給自己留下沒有兜底的風險期。

如果家裡有沒醫保的老人或者小孩,儘快給他們繳納城居保,直接在支付寶上操作就行了。

至於報銷比例、報銷範圍這些內容,大家知道個大概就行了,實際上如果你沒用過一兩次,這些東西你也是記不住的。

就像很多經驗,老師教了你一千遍,也不如一次實踐。

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養老保險

養老保險的作用,簡單來講,就是前期工作的時候繳錢,後期退休的時候可以按月領取養老金。

養老金不能提前支取,想領取的話,必須滿足兩個條件:1是達到法定退休年齡,2累計繳納養老保險滿15年。

不過養老保險奉行的是「多繳多得」的原則,即你繳費的年限越長,繳納的費用越高,退休後能領取到的養老金就會越多。

比如同樣的繳費金額,繳15年跟繳25年,退休後每個月能領取到的養老金大概差40%左右。

養老保險也由個人和統籌這兩個賬戶組成。個人賬戶是指,自己繳納的費用會儲存在這個賬戶里生息,將來退休時按月領取。

而單位繳納的養老金會劃入統籌賬戶,由國家支配發放,目前統籌養老金的發放計算公式是:基礎養老金=全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%

按照這個計算公式的話,其實繳費係數高的人,有一部分養老金會用於補貼繳費係數較低的人群,這也是社會保險「貧富共濟「特點的體現。

這兩個賬戶按月發放的養老金相加,就等於你退休後每月能領取到手的養老金。

具體的我就不舉例計算了,因為養老金不可能一成不變,隨著未來收入的變化、發放規則的變化,最終能到手的養老金是多少還不好說。

唯一可以確定的一點,就是對我們這一代來說,退休養老金大概率只能起到最基本的生活保障作用。

如果想老年生活過得比較舒坦,還能偶爾做個SPA什麼的,就需要通過其他手段來分擔養老風險。

比如補充商業養老年金、增加固定的被動收入、讓子女給贍養費等等。

總之,大家還是趁年輕加油吧,不要給老年的自己挖坑。

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住房公積金

住房公積金,可以理解為,這是一個跟房子相關的賬戶,自己每個月往裡存一筆錢,你存了多少,單位也要按同等比例往裡存一筆錢。

公積金的作用主要有2個:

1.   公積金貸款

這可能是公積金最主要的作用,如果滿足連續繳費6個月或12個月的條件,買房的時候就可以申請公積金貸款,利率會比商業貸款低很多。

比如貸款50萬,分30年還款,按現在的公積金貸款利率3.25%、商業貸款基準利率4.9%來算的話,使用公積金貸款會比商業貸款一共少17萬的利息,非常刺激。

不過公積金貸款是有貸款限額的,具體能貸多少,跟地區的政策相關。

比如深圳,貸款金額=公積金餘額×14,個人最高能貸50萬。而杭州的話,貸款金額=近12個月公積金餘額的平均數×15,個人最高能貸50萬。

2.  當現金使用

公積金賬戶的這筆錢不能隨意提現,但是滿足了一些條件後,就可以當現金使用。

1.  雖然公積金不能直接用來交首付,但是可以在買了房之後,憑購房合同、購房發票到公積金中心申請提現,把錢取出來。

所以如果想用公積金來填首付的坑,可以先跟親戚朋友借錢,等買了房之後,再把公積金餘額提出來還上。

另外,子女也可以用父母的公積金來貸款,或者憑購房合同和發票提現。

2.  買了房之後,可以用公積金的餘額來還貸,比如每月房貸1萬,公積金每月繳納4000,那麼自己只需要再繳納6000。

3.  租房、裝修房屋、治療重大疾病,也可以申請提取公積金賬戶的金額。具體跟地區規定有關。

4.  如果是退休或者離開工作地等等這種不需要再用到公積金的情況,也可以通過銷戶的形式,把公積金賬戶的錢全額提取出來

你可以把公積金當成工資的一部分,因為這個賬戶的錢確實能變現,而且你繳的比例越高,收益越高。

如果你每個月按12%的比例繳納公積金,單位也要給你按同等比例繳12%,實際是加了一倍的槓桿,即你存1200元,公積金進賬2400元。

試算一下,兩個月薪1萬的人,一個單位按5%的比例繳納,一個單位按12%比例繳納,那麼在工作了3年後,兩者的公積金會相差5萬多,等於5個月的工資。

這很重要,找工作的時候,一定要把公積金的繳納比例納入考慮範疇。

因為什麼理財,都不如公積金理財,直接給你穩定的200%收益。

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總的來說,不管是職工社保還是城居保,都是普通人最重要的保障,沒有之一。在任何情況下,我都不建議你斷繳,一斷繳就會影響社保的正常使用。

而且一定要了解一些基本的社保知識,至少知道自己的錢花在哪,有什麼用,什麼時候能用。

不要讓買社保這件事成為自己的公益,不要讓不當人的公司和老闆得意。

其他沒了,再見。

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